Сегодня банки предоставляют массу различных программ в области кредитования на покупку недвижимого имущества, автомобилей, товаров длительного пользования и др. Выбрать подходящий вариант заимствования не составляет большого труда даже клиентам, не имеющим постоянного дохода. Не обязательно также искать и поручителей – кредит может быть выдан под залог, например, приобретаемого автомобиля или объекта недвижимости. Сроки кредитования варьируются в довольно широком диапазоне: от нескольких месяцев до периода в несколько лет.

В таком большом выборе кредитных продуктов зачастую можно увлечься простотой оформления займа и не обратить внимание на самый главный аспект – стоимость обслуживания взятого кредита. Ведь нередко расчет процентов по кредиту в некоторых банках – лишь одна из составляющих цены, которую придется заплатить за пользования заемными средствами.

Так, для привлечения клиентов и увеличения собственной прибыли, банки нередко закладывают в стоимость кредита различные комиссии, плату за рассмотрение заявок и снятие наличных, а также ряд других скрытых платежей.

Поэтому увидев рекламу какого-либо кредитного продукта банка с привлекательной, а то и откровенно низкой процентной ставкой, не стоит торопиться воспользоваться таким предложением. Необходимо уточнить все условия кредитования, а не только процентную ставку по нему. Нередко сумма всех дополнительных платежей превышает размер уплачиваемых процентов.

Поближе познакомиться с вариантами кредитования и тем, как производится расчет процентов по кредиту, какие платежи необходимо будет осуществлять дополнительно, как правило, можно на сайте выбранного банка. Это избавит от необходимости тратить время на посещение банковских учреждений города и заполнять большое количество различных анкет и заявок, за которые возможно придется еще и заплатить.

Также на банковских сайтах размещаются калькуляторы кредитов. При их помощи можно подобрать оптимальный для себя вид кредитования, а также узнать какие платежи и в какое время придется осуществлять. Так, не выходя из дома, можно узнать условия кредитования в большом количестве банков и подобрать для себя наиболее приемлемый кредитный продукт.

{social}

Обращаясь в тот или иной банк, заемщик в обязательном порядке подписывает кредитный договор. Такой договор может быть в форме непосредственно самого договора или в форме аферты.

В жизни случаются ситуации, когда человек взял кредит, но к сожалению в силу каких-либо причин не может его оплачивать. В этом случае банки, как правило, идут по двум путям: используют внутренние резервы банка с привлечением службы безопасности, юристов и т.д., либо переуступают долги заемщика сторонним организациям, как правило, коллекторским агентствам. Тут необходимо отметить, что современным российским законодательством деятельность таких агентств регламентирована, мягко сказать «слабо».

Уступая просроченную задолженность коллекторам, банки основываются, по их мнению, на положениях статьи 382 Гражданского кодекса РФ и условиях заключенных договоров с клиентом. Действительно, кредитные договоры зачастую содержат условие о том, что в случае неисполнения заемщиком своих обязательств банк может передать право истребования долга третьим лицам. Но, в результате изучения судебной практики, законодательства, следует вывод, что такое условие в договоре является не соответствующим законодательству и, поэтому в этой части договор может быть признан судом недействительным.

В результате правоприменения, суды, в том числе Высший Арбитражный суд РФ, пришли к выводу, что право требования по кредитному договору может быть передано, но только другому банку или кредитной организации, обладающей соответствующей лицензией на осуществление банковской деятельности. В договоре должно присутствовать прямое указание на это. Выводы судов основаны на положениях Гражданского кодекса России, Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", Федеральном законе от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В силу взаимосвязанных положений пункта 1 статьи 1 и пункта 5 статьи 4 Закона "О защите прав потребителей", корреспондирующихся с нормами, установленными пунктом 1 статьи 857 ГК РФ и статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", особенно с учетом общих запретов, предусмотренных пунктом 4 статьи 421 и пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, стороны кредитного договора не вправе включать в договор условие, "разрешающее" нарушение банковской тайны.

Кроме того, по смыслу приведенных норм соблюдение банковской тайны является одним из критериев качества соответствующей финансовой услуги, оказываемой банком потребителю, в связи с чем цессия в потребительских отношениях, если и возможна, то только в ситуации, когда новый кредитор является банком, обязанным, как и первоначальный кредитор, качественно обслужить клиента-потребителя, в том числе с соблюдением банковской тайны.

Таким образом, при включении банком в кредитный договор общего условия о допустимости уступки требования (вместе с передачей соответствующей информации, относящейся к банковской тайне) третьему лицу, не обладающему специальным правовым статусом, адекватным статусу первоначального кредитора, права потребителей оказываются ущемленными, что является нарушением требований, установленных пунктом 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей".

В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Согласно взаимосвязанным положениям статьи 857 ГК РФ и статьи 26 "О банках и банковской деятельности" право заемщика на сохранение информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение этих сведений третьим лицам, неуказанным в законе, нарушает его права. Законом также установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Из всего этого следует обоснованный вывод о противоправной природе передачи требования по кредитному договору в адрес «коллекторских агентств».

Юридические фирмы Твери оказывают услуги в описанной сфере. Юридическая фирма Максимум готова оказать юридическую услугу для своих клиентов, выступить предстаивтелем при переговорах с банком, коллекторским агентством. При необходимости юристы юридической фирмы Максимум помогут вам составить исковое заявление в суд, осуществят представительство в суде. Юридические услуги юридической фирмы Максимум помогут вам устранить большинство негативных моментов.

{social}